年交10万,交3年,5年后每年领6万,这种保险是真的吗?

最好保 阅读:3756 2020-10-13 20:05:32

开门红,红一年。

又到了保险公司一年一度的开门红。

受到新冠的影响,除了国寿、新华两家保险公司,今年其他保险公司的业绩都有所下滑。

为了回(lao)馈(qian),今年的开门红,比以往来的更早一些~

国寿的鑫耀东方;

平安的金瑞人生;

太平洋鑫享事诚;

...

各家保险公司争先恐后的推出自己的产品,开门红战争已然打响。

“如果干的好,开门红期间的收入能达到全年的50%以上。”某寿险资深经理说道。

这也难怪业务员拼命般请你参加酒会,向你宣导产品。

那这些产品究竟怎么样?值得买吗?

产品评测

这些产品属于理财险,年金险+万能账户的组合。

其运作模式也挺简单:

●年金险,按时返钱;

●年金险返的钱,如果不领取,将进入万能账户;

●万能账户,好比一个银行账户,里面的钱将按照一定的利率产生利息。

万能账户的钱也可以随时取出来。

对于某款开门红产品,业务员这样告诉你:

30岁男性,

每年交10万,交3年,累计交30万,

第6年开始,每年领6万,领5年,累计30万,

第11年,领取33890元,

如果不取,一直有利息,

20年70万,

30年130万,

50年430万...

是真的吗?

前面关于年金险的内容是真的。

这些都是写进合同的,白纸黑字,不容造假。

按照这样的金额,我们来计算一下年金险的收益率IRR:

结果,收益率为1.72%。

表现一般,甚至可以用“很差”来形容,连余额宝都不及。

不过呢,这款产品的年金险返本仅需要10年,可以称为“快返型”年金,而有些则需要30年甚至50年,称为“慢返型年金”。

返的慢了,进入万能账户的本金就少了。

本金少了,利息就少了,总体的收益也就低了。

年金险返本所需的时间,可以作为判断这类开门红产品收益的简单依据,然而并不一定准确。

再来说后面那段话。

后面那段话,不一定是真的,因为这部分收益是不确定的。

影响万能账户收益的最主要因素,是利率。

我们都知道:同样情况下,利率越高,利息越多,收益就越高。

而万能账户的利率也分为两种:

●保底利率:保险公司承诺的最低利率;

●结算利率:实际结算利率。

为了吸引眼球,业务员喜欢用高利率来演示,俗称画大饼。

我们来看看不同利率下,收益究竟差了多少。

这里选取了3个利率:

●保底利率2.50%;

●中档利率4.50%;

●目前结算利率5.10%。

实际的满期领取金额和IRR如下表:

从表中,我们将得出三个结论:

1、实际结算利率非常重要

我们来看80岁的收益,5.1%的账户价值为293万,2.50%的账户价值仅为96万,多了足足2倍。

2、时间越长,收益越高

我们看5.10%利率下的收益,20年的收益率IRR为4.04%,30年为4.45%,50年的为4.76%,时间越长,收益率越高。

3、结算利率不等于实际收益率

可以看出,三种结算利率下,其实际的收益率IRR都低于结算利率。

这和万能账户的运作原理有关,从第6年开始才有年金进入万能账户产生利息,而且万能账户的运作过程中,需要扣除风险保费、初始费用、管理费用,因此导致实际收益率IRR低于结算利率。

这款产品的万能账户于2019年推出,既往结算利率在4.9-5.3%之间,目前市场上这类产品实际收益率在4.0%左右。

然而过去,不能代表未来,只能作为参考。

你问我这款产品怎么样?值不值得买?

我不知道,因为我无法预测未来。

但我知道,买这种产品的人一般具备三种特点:

1、投资喜好属于稳健型,追求稳定盈利且关注本金的安全性;

2、有一大笔钱,长时间(30年甚至更久)用不到;

3、保障已经做好。

我知道,我不配买。

另外,补充一句,如果连IRR是什么都不清楚,我劝你别碰这种保险。

否则,5-10年看不见收益,你可能肠子都悔青...

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